Contractul de credit bancar în favoarea clientului

Aşa cum am fost obişnuiţi în general la contractarea unui credit nu se puteau negocia clauzele contractuale cuprinse în contractul de creditare (indiferent de credit), numai pentru un anumit segment de clienţi. Potrivit unui proiect elaborat de Autoritatea Natională pentru Protecţia Consumatorilor se re­gle­mentează câteva măsuri minime pentru protecţia beneficiarului de credit, băncile fiind obligate să se adapteze la noile reglementări ale Uniunii Europene, modificând contractele de credit până în luna septembrie a anului 2010. O modificare semnificativă care va surveni în contractele de credit va fi modificarea comisionului de rambursare în avans. Persoanele fi­zice care deţin credite ipotecare şi de consum cu dobândă variabilă, nu vor mai plăti comision la rambursarea în avans, iar pentru împrumuturile cu dobândă fixă, comisionul nu poate depăşi 1% din valoarea sol­du­lui rămas. Directiva va introduce obli­gativitatea transmiterii infor­maţiilor precontractuale prin sin­tetizarea informaţiilor esenţiale din contractul de credit, într-un formular standardizat. Principalul avantaj al acestei măsuri este faptul că se vor putea compara mult mai uşor ofertele de creditare, atât din piaţa naţională, cât şi a altor state membre UE, fiind scos în evidenţă totalul costurilor creditului. O modificare adusă prin act adiţional la contractul de credit este modul de calculul al dobânzii anuale efective (DAE), stabilindu-se o formulă de calcul standard, astfel încât comparaţile costurilor creditului să aibă aceleaşi criterii de calcul. Această formulă de calcul se regăseşte şi în contractele de creditare ale băncilor din ţările membre UE. Un alt drept notat în noile reglementări dă posibilitatea con­sumatorului să renunţe la creditul solicitat de acesta şi acordat de către bancă fără a invoca niciun motiv, dar nu mai târziu de 14 zile calendaristice de la semna­rea contractului de credit. Acest drept, mai puţin cunoscut de către mulţi utilizatori de credite era menţionat şi până acum, selectiv, în contractele de creditare ale unor bănci comerciale. În reglementările referitoare la contractele de credit încheiate pentru valori mai mici de 200 euro sau mai mari de 20.000 euro nu sunt cuprinse modificări. Directiva nu se aplică nici pentru contractele creditului garantat cu ipotecă sau cu o garanţie similară. Scopul principal al acestor modificări constă în crearea unui cadru de reglementare unic, prin creşterea nivelului de informare şi protecţie al consumatorilor, în­curajându-se contractarea cre­di­tului necesar acoperirii nevoilor existente, fiind cunoscute toate de­taliile contractuale.