Noile reguli de creditare bancară

Cum au acceptat băncile În urmă cu câteva săptămâni băncile au fost obligate să accepte modificarea contractelor de credit atât pentru clienţii noi cât şi pentru cei existenţi. La iniţiativa Autorităţii pentru Protecţia Consumatorului, guvernul a aprobat prin ordonanţă de urgenţă noi reguli de creditare bancară, reglementând introducerea sau majorarea comisioanelor, a taxelor, a tarifelor, a spezelor bancare sau a oricăror altor costuri pe parcursul derulării contractului de credit. Totodată s-a limitat numărul comisioanelor existente pentru un credit, dar şi posibilitatea retragerii clientului din contractul de credit, fără a invoca motive, în termen de 14 zile calendaristice de la semnarea contractului, fără nicio penalizare; precum şi neplata comisionului de analiză a dosarului de credit dacă nu se încheie contractul cu banca. O altă modificare foarte importantă este obligativitatea eliminării din contractele aflate în derulare a comisionului de rambursare anticipată la creditele cu dobândă variabilă, atât a celor cu garanţii imobiliare, cât şi a celor fără garanţii. Având în vedere că aceste modificări trebuiau înscrise în legislaţia naţională până la data de 11 iunie 2010, motiv pentru care în 9 iunie s-a adoptat o ordonanţă de urgenţă, noile condiţii au putut fi aplicate începând cu data de 21 iunie 2010, dar nu mai târziu de 90 de zile de la această dată, am solicitat punctul de vedere al Asociaţiei Române a Băncilor (ARB) cu privire la aceste modificări. Răspunsurile au fost oferite de Gabriela Folcuţ, Consilier Comunicare ARB. Rep.: Care este poziţia ARB referitoare la ultimele modificări impuse în contractele de credit? Gabriela Folcuţ: Comunitatea bancară este nemulţumită de modul de transpunere în legislaţia naţională a Directivei Europene 48/2008, întrucât prin Ordonanţa de Urgenţă nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, elaborată în aplicarea Directivei 48/2008, sunt extinse prevederile directivei europene atât la creditele aflate în derulare cât şi la cele ipotecare sau cu garanţie imobiliară. Directiva Europeană 48/2008, aprobată de Parlamentul European, stipulează că prevederile acestei directive se aplică doar pentru contractele de credit de consum cu valori cuprinse între 200 euro şi 75.000 euro, nu şi pentru creditele ipotecare sau cu garanţie imobiliară. Art. 30 al Directivei precizează că dispoziţiile acesteia nu se aplică şi contractelor de credit existente la data intrării în vigoare a legilor de transpunere a acesteia. Extinderea cu mult a sferei de aplicare a directivei europene induce un decalaj amplu în ceea ce priveşte practicile bancare faţă de celelalte state europene unde autorităţile s-au limitat la prevederile Parlamentului European, inclusiv la nivel de costuri suportate de sistemul bancar. România este un stat european şi este legal şi normal ca legislaţia şi în domeniul financiar să tindă să fie identică cu cea din statele europene. Totodată, consider că ar trebui îmbunătăţită colaborarea instituţională în raport cu Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor, instituţie care a transpus în legislaţia naţională directiva menţionată. Absenţa unui dialog între comunitatea bancară şi ANPC a determinat Asociaţia Română a Băncilor să transmită, după publicarea ordonanţei în Monitorul Oficial, o scrisoare de aproximativ 12 pagini în care solicită ANPC clarificarea unor aspecte incluse în Ordonanţa 50/2010, altele decât cele enunţate anterior. În prealabil, au fost transmise mai multe scrisori cu propunerile comunităţii bancare în care am solicitat şi întâlniri de lucru ANPC. Rep.: Care este modul de aplicare, pentru creditele în sold, a modificărilor aduse comisionului de rambursare în avans? G.F.: Ordonanţa de Urgenţă nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori obligă creditorii să modifice corespunzător contractele aflate în derulare în termen de 90 de zile de la data intrării în vigoare a prezentei ordonanţe. Comunitatea bancară a solicitat extinderea termenului până la cel puţin 180 de zile având în vedere că la nivelul sistemului bancar există un volum foarte mare de contracte de credit care trebuie modificate, de aproximativ 8 milioane de contracte. Adaptarea a milioane de contracte de credit la prevederile prezentei ordonanţe înseamnă costuri de milioane de euro pentru sistemul bancar românesc. Ordonanţa de Urgenţă nr. 50/2010 prevede, în cazul rambursării anticipate a unui credit, ca mărimea compensaţiei să nu fie mai mare de 1% din valoarea împrumutului rambursat anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată şi data convenită pentru încetarea contractului de credit este mai mare de un an. În situaţia în care perioada de timp dintre rambursarea anticipată şi data convenită pentru încetarea contractului de credit este mai mică de un an, comisionul maximal prevăzut de OUG 50/2010 este de 0,5%. Dacă clientul optează să ramburseze anticipat creditul integral sau o parte din împrumut într-o perioadă în care rata dobânzii nu este fixă, atunci nu se solicită compensaţie pentru rambursare înainte de termen. Adina Vintilă, consultant financiar independent www.atucredit.com